你好，我是T博士公众号的主笔，陆拾肆。

延迟退休，真的来了。在2013年的十八届三中全会中，政府针对老龄化问题提出了“研究制定渐进式延迟法定退休年龄”的计划。

7年后的十四五规划会议里，政府再次提出要延迟退休，只不过这次把“研究制定”换成了“实施”。短短几个字，意义却天差地别。

研究制定，是指这个政策还没制定出来，目前还在商讨，分析阶段。而实施，言外之意就是不止要商讨，敲定一个版本，而且还要执行。

喊了7年的延迟退休，这次终于要落地了。不过关于具体的延迟退休政策，目前官方还未给出，根据网上流传的方案，大概率男女性一起慢慢过渡到65岁。

而我国现阶段的退休制度规定，男性60岁退休，女性则分情况，女工人50岁退休，女干部是55岁退休。也就是说，我们这代人要延迟5~10年拿养老金了。

时代不同，养老方式也不同了。

上一辈的人有国家、子女帮忙养老，咱们这一代只能靠自己了。

养老不能靠政府

政府之所以要延迟退休年龄，就是因为国家养老金兜不住了。

以前国家在设计保障体系的时候，是根据当时的预期寿命来的，所以预计大家的养老金最多领到六七十岁。

但现在的人能活到多久呢？2位伦敦商学院的经济学教授在《百岁人生》一书说：

如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；

如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁；

如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁或以上。

现在一个人领养老金要领到八九十岁，原来的养老金制度根本hold不住啊。另一方面，我国的劳动力在减少，老人在增多。

2017年我国的新生人口是1723万，2018年下滑到了1523万，2019年仅剩1465万。新生人口一降再降。这还是在开放二胎政策下的结果。

恒大研究院预测，30年后我国的出生人口将下滑到1000万左右。

图片来源：恒大研究院

与此同时，老龄人口却在增加。

2001年的时候，我国65岁以上老人占比只有7%，到了2019年，这个数字扩大到了12.9%。

过去10年，中国老人每年以0.4%的速度在增加。

有专家就预测，15年后，中国65岁以上老人占比将高达1/4，到了2050年，占比是1/3。

刚好是我们这代人准备退休的时候，中国将变成每3个人中，有1个是65岁以上老人的超极老龄社会。

咱们的养老体系是现收现付制，也就是说年轻人缴纳的养老金是用来支付给退休人员的。

现在我们国家是平均4个年轻人来赡养1个退休老人，等30年后，只有1~2个年轻人赡养1个老人，养老金体系肯定会崩溃。

所以政府只能让大家延迟退休，毕竟只要延迟退休几年，社保帐户就能多出几万亿的养老金，何乐而不为。

但决定一个人退不退休，终究不是看政府规定的退休年龄，而是看自己的养老本有多少，如果想在60岁前退休，就需要自己提前准备好养老金了。

靠子女？也难

有人就说，既然不能靠政府，那我靠子女呗。

想法很美好，但现实很骨感。一胎政策以前，一对父母有很多个孩子可以轮流照顾，分担在孩子身上的负担不重。

但是现在人口结构已经大不同。现在很多家庭的结构是：一对夫妻顶上有4个老人，底下有1个孩子。

养老负担很沉重。恒大研究院曾经发起了一项有关生育的调查，16万人参与。调查结果显示，很多人不愿意生娃的原因，其中一个就是赡养4位老人的负担太重。

图片来源：恒大研究院

随着寿命越来越长，以后我们的孩子还可能要面临顶上6~8个老人，底下2~4个孩子的结构。谁能撑得住呢？

我们这代人注定是被孩子放生的一代，不是他们不孝，而是现实不允许。

再进一步想，未来万一再遇上点经济危机，孩子的收入减少，或者失业，有没有可能不是他们赡养我们，而是我们还要管他们？

日本有不少家庭就是这样。有对夫妻已经六七十岁，本应该退休享乐，谁知道儿子失业了，儿媳也去世了，儿子便带上2个孙子来投靠自己，后来老两口每天要事无巨细地照顾儿子和2个孙子，另一边还有个96岁的高龄父母要赡养。

男方为了照顾一家老小，又去殡仪馆找了份工作。在日本，像这对夫妻的一样的人有好几百万。

养儿防老也走到了十字路口。

只能靠自己

既然不能靠政府和孩子，所以我们年轻的时候赚钱照顾家庭，同时别忘了，还要养一个老后的自己。

赚钱养老的方式有很多，可以是炒股啊、买基金等等，但这种赚钱的方式风险也很大，所以我们还要准备一笔不能亏的钱，留给老后的自己。

大部分人可能只想到把这笔不能亏的钱放银行，买国债，可是问题来了，我们赚钱的速度赶得上利率下降的速度吗？

请看近二十年来的一年期存款利率走势：

1996年10.98%、1997年8.64%、2007年4.14%、2015年1.50%……利率一降再降。

利率的走势和经济增速大体是一致的。

因为利率是资金使用的成本，当经济过热的时候，国家会通过调高利率来降低资金的流动速度，让经济降温，当经济增速放缓的时候，又会反过来调低利率，从而降低企业的融资成本，达到盘活经济的目的。

经济越发达的国家，经济增长就越慢，所以他们的利率就越低，有的甚至实施了负利率政策，相反，一些落后的国家因为经济热，利率也高。

未来中国的发展肯定是不会倒退的，而是紧跟发达国家的脚步。所以中国以后的利率也会往下走。

大部分人都是靠年轻时攒的积蓄来养老，假设是60岁退休，活到95岁的话，就需要准备可以存活35年的资金。

但咱们不可能只吃老本、坐吃山空，最好是能靠利息就够用。

然而利息又和利率紧密相关，利率高，利息就高，利率低，利息就低。

假设我们每年给自己准备的养老开支是10万。同样是一年10万的利息，原来利率是5%的时候，只需要准备200万，当利率降成了3%，就需要准备350万，再降成2%，就要500万，如果掉到了1%，就要1000万的资金了。

可是如果我们把钱放进储蓄险里，它能帮我们永远锁定3.5%~4%的复利，单利大约5%~10%。

无论未来利率下降到0还是负。同样是一年拿10万出来养老，储蓄险只需要准备180万左右就可以了，无需你准备500万，1000万：180万x6%=10万

用储蓄险锁利

下面我以中荷的一款产品为例，给大家展示下储蓄险是如何锁利的。假设30岁的男性投保100万，分20年缴，每年只需要放5万。

从60岁开始，这位男性每年都有11万7可以领取，领取终身。

领到75岁，累积领取就有176万。

领到90岁，就有353万。要是百年归天，就有470万了。比本金多了370万。

值得一提的是，放进储蓄险的钱是复利滚动的。

复利也就是利滚利，利息会计入本金重新计息，所以收益比单利高。也就是说，哪怕你晚5年，晚10年再投保储蓄险，都比你单纯把钱放进以单利计算的银行存款要好。

假设刚刚那名男性40岁再投保储蓄险，60岁以后还是每年领取11万，只需要准备122万即可，比30岁时多准备22万。

假如你不用储蓄险锁利，而是靠普通的存款，假设利率只有1.5%。

你30岁开始存就需要准备约350万，40岁开始就要准备大约400万，比30岁多准备50多万。很多人总觉得30岁养老还太早，想等等再准备，如果是放入以单利计息的产品，越晚，准备的本金就越高，可是如果是放入储蓄险，就无需准备很高的本金。