近年来，我国票据市场快速增长且逐步规范发展，票据已经成为中小企业支付结算与融资的有效方式，成为银行的重要利润来源和资产配置内容，未来仍有着巨大的市场前景和发展空间。票据系统作为票据全生命周期流转的载体，票据业务系统的建设也成为推动银行业务发展，创新票据产品的关键，票据的承兑、流通、融资、交易等功能的实现日益依赖于银行票据系统的建设完善。本文从商业银行的角度介绍了票据业务系统的概念、作用及系统建设的历史过程，结合票据系统与银行业务发展的关系，对当前市场上的票据业务系统建设现状进行了分析，并提出现阶段为票据业务系统建设大变革的阶段。

商业银行票据业务系统的作用票据业务系统的基本概念1.票据业务系统的基本概念

票据业务系统是指依据票交所体系规划和规范，结合票据需求与业务经验，汇聚金融IT领域最先进的技术打造而成，以票据交易功能为基础建立起来的一套票据全生命周期交易和管理综合服务平台，将全市场参与主体以及第三方平台连接，旨在为企业、银行、非银机构开展票据融资、管理、交易等提供的安全、便捷、高效的金融服务系统。

商业银行是票据市场最主要的参与主体，一方面与企业客户办理票据承兑、贴现、质押、保证等业务，企业之间票据也可背书转让；另一方面通过对接票交所系统，传输纸质票据承兑、贴现等票据登记托管信息，以及同其他市场参与主体办理转贴现、买入返售、卖出回购等业务。票据市场参与者除银行和财务公司这些传统信贷机构外还包括了基金、保险、信托、资产管理公司等非银金融机构，这些机构可通过票交所发起或购买票据理财、票据资管、票据资产证券化等业务产品。

2.商业银行票据业务系统的基本概念

商业银行票据业务系统是指围绕票据业务（承兑、贴现、质押、转贴现、再贴现等）及衍生业务（票据池、资产证券化、票据资产管理等）的全过程进行科学管理与业务操作，向企业客户提供票据服务，支持同业机构间的票据交易，提供严密周全的票据业务风险管理。

商业银行票据业务系统一方面需要与ECDS和票交所系统对接，实现同业机构间的票据交易，另一方面与行内的信贷、核心、支付、ECIF等相关系统进行协同处理操作，提高票据业务办理效率。票据业务作为一项同时具有信贷和资金业务双重属性的资产运作方式，其业务系统与信贷系统密切相关，办理票据业务过程中，企业客户综合授信、承兑协议审批、对公票据业务的相关协议、借据管理、票据池额度的资产业务办理、票据的质押、解质押管理、垫款处理等都需要与信贷系统共同协作完成这一系列的票据操作；交易中涉及到的资金往来则经票据系统复核，由票据系统发送到支付系统进行支付；同时，企业、同业客户信息，票据的签约、解约，黑名单数据，客户信息变更等需与行内ECIF系统同步，从而提升银行运作效率；另外，日常账户管理、手续费收取、保证金管理、纸票凭证相关、到期批量扣款等需通过核心系统处理，以实现业务管理、风险管理、产品管理等。票据系统通过业务操作和管理平台以及与行内其他系统的协同操作，规范了票据业务的各项操作处理，实现交易与管理的电子化，极大改善用户体验与加快交易速度，系统的智能化与自动化能有效防范票据业务过程中的操作风险、市场风险、利率风险等，提升银行整体竞争力。

票据业务系统与商业银行业务发展的关系1.票据业务系统与票据市场发展的关系

（1）票据市场的发展高度依赖票据业务系统的支撑

近年来，票据市场规模迅速扩大，电票占比重大，2000至2015年是我国票据市场迅猛增长的阶段，这一时期，经济繁荣带动了实体经济融资需求和票源增加，票据作为重要的信贷资产得到商业银行的广泛重视，票据的多重功能迎合了中小银行的需求。因此，票据市场规模快速增长，流通周转速度加快。而后进入规范稳健发展阶段，这一阶段，票据风险事件集中爆发，在金融去杠杆、监管强化等多重因素影响下，票据市场逐步回归理性，2016年上海票据交易所成立，2018年票交所纸电交易完全融合，业务开展更加规范，为配合与人行和票交所系统的信息交互和业务延伸，各家银行都非常重视电子票据业务的发展和票据系统的建设。同时，参与主体多元化发展，随着国家扶持小微及民营企业的多项政策的出台，供应链、产业链、票据池等相关票据业务的创新，中小企业、地方国企、央企等参与票据市场也更加活跃。

票据交易所成立后，此前ECDS系统的参与主体——央行、商业银行、农信社以及财务公司，可以实现与票据交易所的无缝对接，除此之外，其他的非银金融机构也将接入票据交易所，如券商、保险、基金、信托、资管等。票据业务专业化、规模化发展使得各商业银行在推动票据业务发展的同时，也在不断探索票据业务经营管理与系统建设方面的完善与创新。

（2）票据业务系统与业务发展互为促进，票交所平台引领参与机构系统建设改进

票据同时具有信贷和资金属性，一方面为企业提供支付结算便利和融资渠道，另一方面成为商业银行和非银机构获得各项综合收益的工具，因此，票据业务系统成为推动票据市场发展的关键，票据系统的建设，也必将对票据市场的发展产生重要的意义。

票据业务系统有助于票据业务加快发展，一是票据业务系统的建立大大提升了市场交易效率、缩短业务操作时间、降低业务办理成本，给业务开展提供了极大的便利，尤其电票占比极速扩大，高效快捷的办理速度大大提升了持票人的交易意愿，提高了票据的流转速度，中小企业使用票据用于支付结算或融资的需求增加，票据市场总量规模提升；二是票据业务系统的完善有助于加快票据产品的标准化进程，增强票据市场的创新能力，实现票据在全社会的普及，扩充票据产品的功能。另外，机构可借助票据业务系统对市场信息快速把握，了解企业需求，有针对性的精准营销和开拓市场，抓住业务机会快速决策，提高自身综合竞争力。

票据业务系统有助于规范业务发展，加强风险防控，一方面，票据系统是依据长久业务操作标准和人行票交所规定要求所建立，执行和操作更加标准化、合规化；另一方面，票据业务风险涉及信用风险、操作风险、市场风险、道德风险等多个领域，由于票据系统按照一定的规则和权限办理业务，可以极大降低因人为造成的风险隐患，而电子票据的使用可有效防范纸票的伪造、变造、丢失、克隆等问题。

同时，票据市场的发展反过来也促进了机构系统的完善，票据市场是实现机构流动性管理、优化资产负债结构、完善金融服务的重要场所，为机构带来各项综合收益，这些积极的作用和央行扶持小微及民营企业的再贴现政策提供了机构发展票据业务的动力，但由于票据载体的转变、市场更加规范、产品逐步创新，对机构的票据业务系统提出了更高的要求，系统需紧跟市场的步伐，随着市场的发展逐渐完善自身系统，以满足当前交易需求及未来衍生业务的开拓。

上海票交所成立后也有利于形成全国统一市场，作为第三方平台引领市场趋向规范化、统一化、效率化，督促参与机构积极升级改造票据业务系统，通过客户端或直连模式对接票交所系统，扩大市场参与主体，完善制度流程，加快票据电子化步伐，全面改进完善票据业务经营管理和创新发展，努力推进票据市场健康发展和持续繁荣。

2.商业银行票据业务系统与商业银行业务发展的关系

商业银行票据业务系统的建设对银行业务发展至关重要。一个完整、智能、安全的票据业务系统，在业务处理的过程中，其便捷性、高效性、稳定性能大大节约银行经营成本，提高票据交易效率，实现客户的最佳体验，提升银行整体的服务形象与市场竞争力，且系统自动化、流程标准化、风控智能化能大幅降低业务过程中的操作风险，避免人为失误，支撑票据业务的稳定发展。

同时，近年来票据业务在商业银行中的地位和作用进一步提升，由传统的信贷调节工具逐步转变为增加银行利润、拓展发展空间的突破口，各家银行纷纷加快票据业务的转型发展，从单一的持票生息向盈利模式多元化转变，票据衍生产品与票据新兴业务的开拓得到发展，这些趋势也因此对票据业务系统提出更高的要求，以支撑现有业务的稳定增长以及未来潜在市场的的需求。新形势下，票据业务的风险管理重点也转向同业交易引发的利率风险、市场风险和主体多元化带来的信用风险，这也推动了银行在建设系统过程中完善相应的风险管控和风险缓释机制。随着票交所运行模式的成熟、电票的普及与同业间频繁的交易，无论是一级市场的承兑与贴现业务还是二级市场的交易都需要依靠银行的票据业务系统，建设一个稳定且能满足长远业务需求的票据系统是各家银行考虑的首要问题。

商业银行票据业务系统的现状商业银行票据业务系统建设的历史过程

商业银行票据业务系统建设的历史过程伴随着票据载体的变化、业务模式的变化、产品的创新、票据市场基础设施的建设等。票据业务与银行其他业务发展一样，有竞争力的业务系统对打造新型银行票据综合业务竞争力有着不可替代的作用。大致来说，商业银行票据业务系统建设可以分为以下三个阶段，不同阶段中系统建设的重点不同。

1.电子商业汇票系统（ECDS)的推出前

电子商业汇票（以下简称电票）系统在推出前，票据主要作为支付结算工具，各商业银行以平信贷规模为主，系统建设目标相对比较单一，主要集中于纸票管理、操作管理、资产管理、记账管理、控制风险等，各家银行根据自身的需求建设票据业务系统，以管理内部的流程，大银行具备实力自行建设系统，而中小银行由于缺乏专业人才和资金实力通常需要将系统建设外包给专业公司，造成银行间缺乏联动性，系统建设五花八门，市场不能规范统一。

2.电票系统推出后直上海票交所成立前

2009年中国人民银行ECDS系统上线，提供了电子商业汇票业务处理功能、纸质商业汇票登记查询功能与商业汇票转贴现公开报价功能，为票据业务提供了安全高效、标准统一的交易处理平台，推动票据市场规范统一。这个阶段票据消减规模的功能逐渐弱化，其交易、投融资、调控功能越来越显著，系统建设重点转向电子化票据服务、同业间交易等，主要功能有流程管理、资产管理、记账管理、控制风险等，系统建设更加注重开发风格、效率、客户服务体验，同时由于电票还未普及，银行往往是纸票系统和电票系统同时运行，实力强的大行则会将纸票业务与电票业务放在一个系统统一管理。

3.上海票据交易所成立后

2016年12月8日上海票交所成立，票据市场进入一个全新的时代，并迎来了中国票据交易系统时代，由于此时商业银行票据系统并未与之对接，初级阶段主要是通过系统客户端完成纸票的相关交易，而电票系统则仍然保持原有机制运行。2017年10月份，电票系统由人行清算总中心移交给上海票据交易所管理后，我国基础设施的管理主体完成了统一，并由此为一二级市场融合打下基础。2018年开始，中国票据交易系统逐渐与市场主体票据系统完成直接连接，2018年国庆期间，票交所又实施了纸电交易融合，纸票和电票的交易场所完成了统一，自此纸电子化全流程及电票贴现后业务全部在中国票据交易所系统中完成，原ECDS仍保留电票贴现前业务。未来可以期待ECDS系统所剩功能全部由中国票据交易所系统承担。上海票交所的成立为票据业务规范发展和创新奠定了基础，也推动了各家商业银行建设与完善票据业务系统，实现包含电子商业汇票系统、纸质商业汇票系统、衍生业务融资系统、同业系统、与票交所直连接口的多元化票据平台，通过先进的技术架构、健壮的平台功能为企业提供一站式票据服务，在票交所系统的支撑与银行自身票据系统的建设下形成全市场交易化的态势。在这个阶段，票据业务系统涵盖了票据全生命周期管理、风险管理、绩效分析等等，突出票据交易体验，注重业务办理速度与流程数据化，风险控制也由传统的操作风险向综合风险改变。

商业银行票据业务系统建设的现状

1.商业银行票据业务系统建设总体情况

目前，绝大多数商业银行都已建设了自己的票据业务系统来协助业务拓展，并在2018年实现与票交所系统对接，但随着市场的发展和票交所的成立，逐渐产生一些使用问题。一是系统总体框架不清晰，票据市场的迅速发展和业务上的不断变化要求系统不断完善和更新，但由于在建设缺乏前瞻性，使得系统在新环境下运行效率下降，导致系统业务流程滞后，系统的功能跟不上业务的发展；二是系统建设团队不稳定，在系统设计开发、运行维护与后续升级过程中，都需要足够的技术人员与业务人员共同配合来建设完善系统，外包其他建设厂商就极易出现这种问题；三是缺乏统一的规范与整合，各家商业银行在建设票据业务系统时，在系统功能设计上没有统一的标准，对市场规范产生一定影响。另外，由于业务体量、科技实力、机构设置和人员特点等不同，不同类型的商业银行在建设票据业务系统时，往往以自身实际需求为主，根据自己的风险偏好与票据业务管理要求设计系统功能，导致市场上的票据系统多种多样，差别较大。比如，国有银行科技实力较强，可自建完整的全流程票据管理系统，以支撑票据审验与保管、风险管理以及票据产品的研发等等；而城市商业银行系统的建设一般由城商行清算中心负责或外包其他建设厂商，且由于整体实力相对国有银行较弱，系统建设不够完善规范，城商行之间的业务规模不同、资金实力不同也导致市场上城商行票据系统参差不齐、五花八门；三农银行则因为在整个金融市场中一直依然处于弱势地位，对于其签发的银行承兑汇票市场认可度较低，导致票据规模不大，自身科技实力薄弱，一般通过三农清算中心负责建设系统或外包其他建设产商，系统完备性远远落后于国有银行和城商行。

2.现阶段为票据业务系统建设大变革的阶段

票据业务逐步实现电子化。2018年10月，在中国人民银行的统一部署下，上海票据交易所顺利完成纸电票据交易融合，电票交易40.62万亿元，占比97.3%，纸票交易1.13万亿元，占比2.7%，纸票和电票业务的统一成为趋势，而大部分商业银行在票据系统建设中将纸票系统与电票系统分别运行，在票交所纸电融合的新形势下，各家银行都非常重视电子票据业务的发展和电票系统的建设，尽快完成系统的整合，重新构建一体化票据业务服务，完善与行内信贷系统、支付系统、核心系统等系统的协调对接，从而提升系统用户体验与服务效率。

与此同时，企业融资需求强烈，并且融资手段趋向多样化，近年来票据池质押融资成为市场上企业的有效融资工具，特别在国家支持解决民营小微企业融资难问题、人民银行数次增加再贴现额度的背景下，票据业务仍有较广阔的发展空间，除了目前存在的承兑、贴现、转贴现、委托收款、托管、质押等业务，未来还会衍生出更多的新兴业务，票据产品与衍生业务将成为同业之间增强市场竞争力的一把利器，但目前很多中小银行的票据系统无法满足业务需求与产品创新，因此建设一个稳定且能为后续业务扩展和优化提供可持续技术支撑的票据系统是众多银行考虑的首要问题。

票据系统风险控制能力急需提高。近年来，票据风险事件频发，也暴露出银行内部控制不足的短板。银行票据业务交易对手以同业为主，但部分银行在系统建设中缺乏对风险管控的重视，流程管理不规范，操作管理体系落后于业务的发展，风险控制措施落实不到位，难以适应票据品种逐步丰富、新兴业务的开展、风险多元化的发展趋势，系统内控体系缺陷使得部分人员越过约束进行违法违规活动。因此，在票据业务建设大变革的阶段，风险控制能力建设也将成为银行关注重点，通过建立票据集中作业机制严格控制流程操作，增强系统智能化处理能力和风险审核环节，切实防范操作风险、市场风险、信用风险等，确保新系统的高度安全性、稳定性。

商业银行票据业务系统的创新变化

1.开发建设专业外包化

随着票交所系统正式上线，商业银行间的竞争加剧，银行需要更加优质精细的管理系统来支撑与票交所系统的对接和业务的需要，系统建设外包也成为银行提升竞争力的必然趋势，专业的IT公司根据银行需求适应性设计开发、优化和维护票据业务系统，从而使银行快速获取所需技术、经验，将有限的资源更多地投入到核心业务中去，降低人力资源成本投入，提升自身效率。系统建设外包可有效解决中小银行科技力量不足问题，通过依靠专业IT公司的技术，提高银行信息科技项目内部的创新能力，更快实现业务需求以及未来衍生业务的开展。

2.面向企业客户自助高效化

面临大数据、移动互联、人工智能等技术革命的大环境趋势，把握客户服务需求和创新优化金融服务成为银行提升竞争力的关键。招商银行、广发银行、中信银行、工商银行等多家银行推出“秒贴”业务服务实体经济，近期很多城商行也纷纷效仿推出“秒贴”业务，以解决企业融资难、融资贵的问题，通过这些快速贴现工具，客户可以在线自助申请票据贴现，银行票据业务系统智能审批，资金极速到账，实现畅通、便捷、高效的服务。另外部分民营银行立足互联网银行，在企业开户、客户体验上更是超越国股银行和城商行，成为票据市场一股新的业务力量。

3.转贴操作交易感提升

票交所成立后，票据资金化运作趋势不断强化，各银行票据业务系统通过与票交所交易系统对接以实现在同一平台上报价、成交、清算等，促进票据市场价格发现和扩大潜在交易对手范围，提高了票据流通速度和规范市场发展，商业银行也更加关注票据业务的利率风险，在贴现、转贴现交易的过程中时刻关注票据市场利率波动和资金供给利率波动的情况，转贴操作交易感较之前大幅提升。

4.风控智能控制化

随着大数据、云计算、人工智能在金融领域的创新研究与应用，商业银行票据业务系统的风控体系也逐步成熟智能化。与传统的风控体系相比，智能化的风控系统具有显著的优势，在降低银行人力成本、风控成本的同时可极大提升风控效率，通过数据分析、资产评级、智能授信审批、实时监测、跟踪督办及风险预警等，实现对客户信用的精准、高效掌握与市场风险的及时识别，促使风控体系快速反应，全方位、多维度覆盖，保证系统的可延展性与适应性。并且，随着业务的扩展、专业的细分，不同业务模块灵活配置，智能化管理与控制每一环节上可能存在的风险，形成一套全生命周期的系统，充分满足银行票据业务需求。

5.流程大数据无纸化

商业汇票全流程无纸化处理是我国数字化建设上重大的改革成果，票据业务操作流程依托于银行票据系统垂直化、系统化、科学化的流程管控，在保障业务真实有效与信息完整的背景下，将传统的线下业务场景转移至线上，实现票据承兑、贴现、转贴现和再贴现业务全流程的无纸化操作，既为企业提供了快捷的融资和业务办理渠道，又给银行带来经营成本降低、交易效率提升、信息安全增强的良好效果。

上海票交所成立后，票据资金属性愈加突出，票据市场进入集约化、规范化、电子化交易的新阶段，票据业务系统建设也进入大变革的阶段，其关注程度与重要性越来越高，各商业银行都积极顺应新形势新环境，许多银行正在推进系统加快建设，还没有行动的银行也已将系统更新的的计划提上议事日程，可以预见，在未来一段时期内，系统的改造优化仍是商业银行发展票据业务的一个重要问题。伴随着业务的持续发展，银行系统也将是一项长期坚持的行为，要结合业务发展需求与持续性把系统建设放在重要位置，与票据市场共同发展，与银行业务开展相互促进、互为推动。

来源 | 文章整理自江西财经大学九银票据研究院

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