早些年贷款买过房和买过车的同学都知道，那厚厚的借款合同，看起来费劲不说，还要足足要签几十个名字，手工签署合同在网贷领域这是难以想象的，因为几乎所有的网贷都实现了电子签约。如下图，用户只要查看协议并且勾选签约按钮，剩下的事情就交给了电子签约系统了。今天我们讲的不是从0开始构建一套电子签约系统，重复造轮子的事情性价比不高，因为国内电子签约服务商的能力基本已经很成熟了，比如e签宝，CFCA等机构都提供电子签约服务。作为金融机构只需要基于服务商已有的签约能力，串联整个信贷业务流程即可。

一般纯粹的电子签约的主要流程有：配置模板，客户实名认证，客户查看协议，公司签章几个环节。

这几个环节嵌入在信贷全流程的各个环节中，从而实现签约效率大大提高，今天我们就聊聊信贷领域的签章系统设计。

一、系统概要说明

为了简化现有业务流程，满足业务发展需要，由电子签约系统承担签约功能，并且提供签约的存证、查询、下载等功能，而业务系统只实现信贷的业务逻辑。

为此，电子签章系统需要提供电子签章的合同模版管理功能，而网贷业务系统则负责信贷业务流程的串联。

二、系统定位

网贷进行相关业务办理，而电子签章系统提供给网贷等其它调用方电子签章的调用能力。

如图签章系统的架构，签章系统处于签章服务商和网贷系统中间，用于管理签章模版，审批，查询签章等功能。

三、签章的场景

授信：授信合同和数据查询授信书签约用信：借款合同签约绑卡: 放还款卡第三方支付签约

四、签章业务流程图

  1、合同模版说明：

1.1、合同模板录入运营明确电子签章场景，线下确认好协议版本、合同的留白，并且定义好留白部分的替换变量和替换规则。通过签章系统提供的电子签章合同管理功能中，通过导入pdf的方式录入合同模版信息。备注：需要在电子签约供应商的后台配置合同模版，并且新建参数，拖动到合同模版的指定空白处，后续传入参数将签署在指定空白处。1.2、合同模版信息配置；运营在网贷的合同模版管理功能，主要将电子签章模版的一些变量要素信息提前进行参数配置，主要包括：签章主体、签章参数等。1.3、模板审批运营岗在后台提交模版配置，会发起电子签章审批工作流，审批岗位的人员可用配置，发起审批工作流电子签章审批人员进行审批，如果审批拒绝则直接结束并且将电子签章申请信息状态置为“失效”。如果审批通过，则结束当前审批工作流，并且更新电子签章申请信息为“生效，只有电子签章模板正式生效才可被使用。2、授信协议签章流程说明客户通过APP阅读完成《授信合同》、《数据查询授权书》，点击提交后，网贷接受到签约请求。网贷接收到APP端推送的客户授权请求，判断电子签章的模版配置中的一些业务校验是否满足签章需求，满足条件才调用签章系统。调用电子签章接口，将客户姓名、身份证号码、签订日期、网贷平台签章相关信息推送给电子签章系统。电子签章系统依据网贷请求进行电子签章，返回给网贷签章后的pdf，不论电子签章成功还是失败，均需要记录电子签章的签章记录信息，以供后续查询跟踪。网贷把签章成功后的文件上传到影像平台，影像平台返回给网贷文件保存文件地址ID，以供后续下载和查看;3、贷款合同签章说明客户主动提交用信申请或者通过合作平台推送客户用信申请，网贷平台进行业务校验；网贷平台对客户进行用信审批，审批通过后，如果是平台自己放款，将客户姓名、客户身份证号码、签订日期、网贷平台签章相关信息推送给电子签章系统，进行签章。如果外部资金方放款，那么则需要网贷通知外部资金方调用电子签章接口，由外部资金方将资金方的签章相关信息推送给电子签章系统。签章成功后网贷把签章成功后的文件上传到影像平台，影像平台返回给网贷文件保存文件地址ID;

四、后管功能设计

1、电子签章模版管理

电子签章模版管理功能用于管理系统针对电子签章的模版和模版内的一些参数配置管理功能，同时支持修改历史查看、修改模版、详情查看等功能新增模版配置的时候，需要提前定义好签约主体，比如是双方签约，还是三方签约。

同时定义好合同模版需要自动赋值的参数字段，配置好的参数字段，将通过供应商的接口传入，并且在合同签章的时候，赋值在电子合同规定空白处。

2、电子签章结果查询

电子签章系统生成pdf格式的签章协议、合同文件，支持实时下载，如果某笔流水的电子签章失败，也可以在电子签章结果查询界面补签。

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