来源：2022年第六届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

获奖单位：山东农信

荣获奖项：产品创新优秀案例

一、项目背景

山东省农村信用社联合社（以下简称“山东省农信联社”）坚守“支农支小”市场定位，为全力推动服务乡村振兴战略，践行普惠金融，积极应对疫情冲击，进一步加大纾困帮扶力度，解决中小微企业、个体工商户面临的小额流动性资金紧张问题，积极拓展业务，发挥主观能动新，与济南市财政局、济南融资担保集团共同推出“济担-纾困贷”（以下简称“纾困贷”）政府性担保贷款产品，向在济南市市域范围依法登记注册、受疫情影响经营困难的中小微企业（企业主）、个体工商户提供50亿元政府性担保贷款。

二、项目方案

1.项目规划

为践行社会责任，拓宽获客渠道，山东省农信联社与济南辖内农商银行积极参与，与济南融资担保集团达成协议，共同推出“纾困贷”政府性担保贷款产品，实行财政贴息和风险分担，将金融“活水”直送全市中小微企业和个体工商户，解决融资难、融资贵问题，助力乡村振兴。

“纾困贷”贷款利息补贴政策如下：

（1）中小微企业（含企业主）、个体工商户“纾困贷”，按单户2万元、1年期（按实际贷款期限），由财政给予全额贷款利息和担保费补贴。

（2）中小微企业（含企业主）单户贷款额度超出2万元部分，由财政按实际贷款期限给予2%年化利率补贴和全额担保费补贴，同时，合作银行让利降息，确保“纾困贷”主体承担综合融资成本不超过年化2.5%。贴息期限不超过1年，逾期或展期期间利息不予补贴。

根据“纾困贷”办理要求，需要对信贷管理、手机银行、模型管理等系统进行改造，对接济南融资担保集团业务系统，实现客户线上申贷和贷款信息线上交互。

2.业务功能

通过与济南融资担保集团有限公司（以下简称“济担公司”）系统对接，实现贷款信息线上交互，支持客户线上申贷，提高业务办理效率，提升客户办贷体验，让惠企纾困政策快速落地。

（1）客户通过手机银行“纾困贷”申请入口进行贷款申请，实现身份认证、客户授权、申贷信息填写以及贷款的发放。

（2）对信贷管理系统中的部分功能进行优化改造，单项授信环节增加“纾困贷”查重接口、增加流程外银担（支小支农）交互功能以及济担业务有效期提醒功能。

（3）信贷外联前置需实现银行从济担获取客户预申请信息、银行推送审批结果到济担、业务进件、业务状态查询、进件影像资料文件推送等五个接口的建设工作，从而实现与济担业务系统的数据对接工作。

（4）模型管理系统新增“纾困贷”准入模型。实现客户准入、风险防控、模型测算等功能。

（5）济担业务系统需提供数据查重、授信方案同步、业务进件等数据服务接口，实现“纾困贷”业务办理以及文件传输服务接口（sftp），实现影像信息的上传。

3.业务流程

“纾困贷”项目由政府全额贴息或部分贴息、担保费用补贴，客户融资成本低，2万元以内不承担任何利息和担保费用，业务办理时采用线上办理模式；2万元以上不超过年化 2.5%，对小微企业和个体工商户有较大吸引力，有利于辖内农商银行营销宣传客户，快速拓展零售市场。同时，“纾困贷”项目风险补偿由银担双方按照2:8分担，银行风险成本较低。

3.1“纾困贷”手机银行端业务流程（2万元及以下）

流程说明：

（1）客户申贷。客户通过手机银行贷款管理功能下的“纾困贷”申贷入口进行申请。“纾困贷”申贷入口仅对济南、莱芜、章丘、平阴、济阳、商河农商银行手机银行签约客户可见。

（2）身份认证。客户点击“贷款申请”后，跳转至身份证拍摄上传页面，通过联网核查和人脸识别，验证客户身份及是否本人操作。客户身份认证成功后，系统自动跳转至客户申贷信息填写及授权界面。填写相应栏位并通过链接查看“客户须知”、“征信查询授权”、“个人信息查询授权”、“数字证书申请和使用”等授权书文本，点击“同意”返回上层界面，点击“下一步”按钮进行电子签名，完成客户授权。

（3）建立客户资料。信贷管理系统判断该客户是否为信贷存量客户。若为存量客户，系统自动将该业务分配至主办客户经理；若为新增客户，自动建立预客户，所属机构为客户开办手机银行的农商银行。

（4）数据查询授权。客户通过手机银行授权农商银行查询本人人行征信、公积金、涉案涉诉、通讯运营商等数据。

（5）申贷信息填写。系统自动回显客户基本信息及“济担公司”返回的企业信息。

①若客户是个体工商户，则客户需填写贷款用途、入账账号等信息，贷款金额自动回显为2万元。

②若客户是中小微企业主，则客户需填写贷款用途、入账账号、贷款金额等。客户填写的贷款金额为2万元时，提示客户是否同意签署《放弃声明》（是否放弃办理2万元以上部分贴息贷款），若客户同意签署《放弃声明》，通过准入模型后跳转线上签约页面；若客户不同意签署《放弃声明》，通过准入模型后跳转签约页面的同时，由信贷客服平台将客户申贷信息派单至客户经理。客户填写的贷款金额超过2万元时，通过信贷客服平台将申贷信息派单至客户经理。

（6）签约放款。客户通过手机银行签订个人借款合同、担保事项承诺书、贷款用途承诺函，签约完成后进行贷款发放。

3.2“纾困贷”信贷管理系统端业务流程（2万元到100万元）

流程说明：

（1）流程发起。客户经理通过信贷管理系统发起单项授信。

（2）评级授信。客户经理在评级授信流程中选择与“济担公司”合作的贷款产品，并完成评级授信流程。若为“纾困贷”产品，则需向“济担公司”系统发起查重申请。

（3）合同签订。合同签订岗签约流程结束前，将“济担公司”需要的进件信息（进件文件传输方式采用sftp协议）发送至“济担公司”系统，收到“济担公司”系统返回的电子保函后完成合同签订流程；若进件材料不全，则退回信贷管理系统，由合同签订岗补充资料后重新发送至“济担公司”审批。

（4）贷款发放。信贷管理系统控制首笔贷款必须在保函开立后60日内发放。农商银行针对“济担公司”审批通过的“济担公司”担保贷款可以采取多种形式的放款模式（联动放款、柜面放款、ATM自主放款、手机银行自主放款、网上银行自主放款等）。

三、创新点

“纾困贷”项目在规划和建设时充分考虑到中小微企业客户的特色，将金融科技新技术应用到平台建设中，提高信贷风险防控能力，项目建设有以下创新点：

1.办理线上化

“纾困贷”项目为贴合当下疫情防控的特殊时间节点，针对申贷金额小于等于2万元的客户实行完全线上业务办理的流程。业务办理的线上化既符合当下的生产环境，也简化了业务办理的流程，提高了用户体验。

2.风控智能化

构建智能化信贷风险预警系统，有效提升全生命周期信贷风险防控能力；其中共建设准入和反欺诈了两套模型，准入模型中共有52个指标，发欺诈模型中共有5个指标；各法人机构可根据自身业务需求配设不同的规则。一是实现从客户资料建立到贷后管理的全流程风险监控，强化贷前调查、贷中审查、贷后检查等风险控制关键环节信息项设置和强制性要求，有利于信贷风险的提前发现、及时处理。二是基于对客户贷后风险监测以及客户担保圈、关联交易等数据分析，及时发现潜在风险，减少违约损失，实现精细化风控。三是实现对行业集中度等风险管理指标的计算与监测，加强对信贷从业人员操作风险的监控。

3.大数据支撑化

数据分析能力将为信贷业务全生命周期提供决策支持。一是采用全行统一的数据标准进行数据结构设计，确保源数据业务含义准确。二是积极拓展数据来源，丰富模型建设。积极对接政府部门、公用事业单位，引入工商、税务、司法、用水、用电、通讯、交通等外部数据，会同行内数据为线上信贷平台大数据分析提供准确的数据来源。充分利用获取的数据优化客户准入、贷后预警等风控模型。三是根据积累的大数据，不断丰富评级授信模型，适用于更多的客户，同时对存量的模型进行优化升级，增加客户身份认证、人脸识别等技术措施，最大程度的防范风险。

4.统一接口化

Dubbo框架是一个分布式服务框架，使得应用可通过高性能的 RPC 实现服务的输出和输入功能，并且可以和Spring框架无缝集成。一是“纾困贷”项目系统间交互如信贷系统与互联网前置、模型测算管理系统的交互均复用Dubbo框架实现统一的交易接口，构建分布式事务处理框架，可有效降低系统之间的耦合度。二是服务消费方可以是省联社内部的其他系统，也可以是各级机构依据自身特色所构建的自有系统。

5.渠道多样化

一是信息采集渠道多样化。通过信贷数据采集入口、外联区数据采集前置、互联网区数据采集前置对行内外数据进行梳理采集，整合各渠道数据为客户准入、业务审批、风险防控等提供数据支撑。二是业务办理渠道多样化。在系统接入上，支持电脑端、平板电脑、手机等多种设备，在渠道上，支持网页端、手机银行、等多种接入方式，实现全面移动化。

四、技术实现特点及优势

“纾困贷”项目在系统架构设计和技术实现时充分考虑业务特点，以系统稳定运行为中心，搭配现代金融科技新技术进行系统架构设计和技术实现开发工作。

1.系统架构

为实现“纾困贷”业务功能，需要通过信贷管理系统、模型管理系统、移动信贷、数据整合平台、外联区前置平台、互联网前置平台、ESB、手机银行、核心业务系统、信息交互平台和影像平台等系统共同配合完成。

各系统负责的功能如下：

（1）信贷管理系统实现客户库维护、授信流程自动化、合同签订自动化、贷款发放自动化、贷款检查功能完善、业务统计、接口服务等功能；

（2）外联区前置平台为模型测算平台和信贷系统提供征信查询服务；

（3）互联网前置平台为模型测算平台提供汇法网等第三方系统数据的接入；

（4）手机银行配合信贷实现贷款申请、合同签订和贷款发放等功能。

（5）信息交互平台配合信贷实现短信发送；

（6）核心业务系统配合信贷实现合同签订和自动放款；

（7）影像平台实现影像相关资料的处理工作等；

（8）模型管理系统实现模型配置，以及准入、评级、额度测算、贷款定价、风险预警等模型的应用；

（9）数据整合平台为模型测算提供行内数据；

2.技术实现

（1）大数据分析支撑

数据分析能力将为信贷业务全生命周期提供决策支持。一是采用全行统一的数据标准进行数据结构设计，确保源数据业务含义准确。二是对数据进行整合，将信贷采集数据、行内历史数据、第三方数据等统一加工后，形成信贷数据集市。三是“纾困贷”项目丰富了客户信息采集功能，利用大数据技术，充分挖掘行内存贷款数据，并借助征信、汇法网等第三方数据，通过构建全省模型测算管理系统，实现客户贷款准入、评级、额度测算自动化和贷后预警、风险防控等功能。

（2）基于人工智能的风险防控

引入人工智能技术，建立信贷风险预警系统。一是通过机器学习及深度学习算法在风险控制模型的应用，充分利用交易属性之外的特征，结合复杂网络或路径分析技术，从多角度深入分析风险因素，构建更精准强大的风控模型，全面提升银行信贷业务的风险识别能力。二是借助生物身份识别技术，可有效提升客户甄别能力，防范在网络业务办理时由于缺少面签环节带来的风险。三是基于LBS定位生成的大数据，可对客户和可移动押品的地理位置、活动区域等数据进行归纳总结，运用数据模型进行行为预测，一旦出现风险即可预警。

（3）数据保密

信贷外联前置与济担业务系统交互采用专线传输，请求数据报文及响应数据报文均采用数据加密算法以确保数据安全性。该接口服务由济担业务系统统一对所有银行提供。与济担签订数据保密协议，以保证信息的安全性和完整性。

五、项目过程管理

“纾困贷”项目2022年7月启动，2022年7月完成线上部分功能上线，8月完成主体功能上线，线上、下业务均可开展项目周期约2个月。

为保证“纾困贷”项目的顺利上线实施，成立“纾困贷”专门项目小组，负责项目的需求编写、架构设计、模型建设、代码开发以及上线和推广工作。

（1）成立项目实施小组。成立项目实施小组，进行业务需求编写、相关制度办法的编写等工作。

（2）模型建设和自动化流程建设。一是设计客户准入、客户评级、额度测算、利率定价、贷后预警模型，建设模型测算平台，对模型进行应用。二是建设自动化业务审查审批流程。对信e贷客户进行管理，并对申请成功的客户自动构建授信信息和合同信息等信息。

（3）上线和推广。2022年8月完成上线，按照“安全、稳妥、审慎”的原则，历经试点运行和推广应用两个阶段。完成功能模块验收、编写操作手册，制定培训计划，对客户经理、行长等人员进行业务流程和制度办法培训，提高系统应用效果。

六、运营情况

“纾困贷”项目有效将政府支持市场经营主体资金传递到位，有效支持了困难企业渡过难关。2022年7至2022年8月31日，济南辖内农商银行累计已支持3.5万户个体工商户和小微企业，投放贷款17.21亿元。

七、项目成效

1.普惠便利助企纾困

“没想到在这么短的时间内能够为我们发放利率这么优惠的贷款，降低了企业运营资金成本，及时解决了企业资金难题。”山东某建筑工程有限公司负责人在收到贷款资金后，向济南农商银行表示感谢。受疫情影响，建筑原材料价格及用工成本不断上升，济南农商银行历城支行在了解到企业资金需求后，第一时间上门对接企业，开辟绿色通道，仅用2个工作日的时间便为企业办理发放50万元贷款资金，帮助企业及时解决资金流转难题。

“纾困贷”贷款产品针对中小微企业（含企业主）单户纾困贷款额度不超过50万元；对于济南市工业和信息化局牵头提出的重点产业链供应链“白名单”内中小微企业，单户纾困贷款额度不超过100万元，个体工商户单户纾困贷款额度2万元，期限为一年，计划全市总授信额度50亿元，预计将为全市25万户中小微企业提供服务，覆盖全市中小微企业总量的三分之二。

2.贴息减费降低成本

在天桥区，济南某建筑公司总经理面对济南农商银行回访时表示，今年疫情发生以来，建筑工程按照防疫规定停工，导致该公司也无法得到正常回款。在遇到困难之时，济南农商银行天桥支行主动到企业走访，协助客户申请了政府贴息“纾困贷”，三个工作日后成功发放50万元，保障了工程复工建设，降低了融资成本。

“纾困贷”业务对于符合国家产业及信贷政策的中小微企业，提供小额融资贷款和担保服务，由政府对贷款利息和担保费用进行补贴，大大减少市场主体融资成本，在政府免息减息和免担保费的政策下，客户实际承担的贷款综合年利率最高仅为2.5%，截止2022年8月31日共为申贷中小微企业节省融资成本约4124万元。

3.便捷操作惠民直达

上线“纾困贷”贷款产品，让数据多跑路，群众少跑腿，提供“线上+线下”结合办贷，客户通过微信小程序，简单几步操作，输入自己的基础信息即可申贷。个体工商户申办2万元额度可通过纯线上办理，2万元以上采取线上线下结合，极大地提高了办贷效率。该行积极开展小微企业和个体工商户“纾困行动”，深入街道、企业、商圈开展多种形式的走访、推介活动，为市场经营主体“送贷上门”，提高市场主体便捷获得信贷机会。

“想不到在我经营这么困难的时候，济南农商银行能主动上门给我提供资金帮助，而且还是政府贴息贷款，这下我的店铺不用为进货资金发愁了。”个体经营业主田女士经营的童装店里挂满了新款的童装，又恢复了往日的生机。济南农商银行历下支行在走访中了解到田女士资金需求，现场帮助田女士通过操作微信小程序，申办2万元政府贴息“纾困贷”。

八、经验总结

山东省农信联社通过与济南融资担保集团实现系统直联互通，让数据多跑路，人员少跑路，实现业务的快速办理。

1.快速反应，实现系统互联互通

收到济南辖内农商银行拟开办“纾困贷”业务申请后，省联社高度重视、快速响应，迅速组织召开需求讨论会，将“纾困贷”项目纳入重点工作推进。山东省农信联社与济担融资担保集团沟通协调，反复推敲办贷流程合理性，持续推进系统开发、测试、上线等工作。从业务需求提出到产品上线，产品研发仅用了2个月的时间。

2.便捷申贷，增设“济担-纾困贷”申贷入口

为提高申贷效率，在手机银行增设“济担-纾困贷”申贷入口，实现小额办贷线上化，大额办贷线上+线下结合的办贷模式，极大提高了客户触达面和办贷效率，有效缓解了客户融资慢、融资难问题。

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