大家好，我是老精。

应大家的要求，聊聊近期最具代表性的小牛和银谷。

这两个台子的结局和发展，其实与当下大多数平台状况类似，大家可以拿它们做一个借鉴。

微贷、爱钱进、有利网前方传来了不少的新消息，今天好好的跟大家盘点一下。

1.0

微贷网：该如何抉择？

近期线下的出借人和微贷高管做了一次面对面的交流，相关信息如下：

1、据姚宏口述，目前ZF十几个人的团队已经以指导组的名义入驻了微贷。逾期、回款等数据的发布，现在都需要经过上层的审批。

2、从录音中能看出微贷对于资产真实性还是比较自信的。微贷这边欢迎出借人对平台进行全面监督，派财务、派审计来微贷上班都可以，只要能让大家放心的措施都可以满足。

3、资产方面，上个月拖车一共拖了3500多台。

拖车的成本，微贷这边也做了个说明。目前平台拖车的成本其实是非常高的，拖车首先要给外包团队拖车费，费用大概是借款金额的20-30%左右，10万的借款，拖车团队从中就要抽掉2-3万走，拖车完毕之后，剩余的资产大概还有7万左右。

如果拖来的车走的是债权转让，客户不愿意配合过户的话，成本还会再一次升高，这个时候资产还要再打个五折左右，

看起来有10万的债权，最后处理完毕后就剩下了3万元。但即便是这样也比啥都不做的好，不拖车的话可能直接就是亏的，这就是当前的现状。

4、车贷的逾期比例大概在15-16%之间，整个盘子逾期大概在20%左右。工程机械和车贷的逾期率目前是比较低的。平台的车贷资产占比大概是80%左右，工程机械类的资产目前大概还有3-4个亿。之前车贷最好的情况时逾期率大概在个位数，即便逾期7天的回款率也高达60%,后来资产情况恶化了就不行了。

信用贷这块逾期会稍微高些，拖累了整个大盘。微贷信用贷当前的资产比例是比较低了，网链通这块只剩下1.3亿的存量了，还有一个微易融的资产，逾期情况也比车贷要严重。

5、砍头息17年之前做过，现在肯定是没有了。打黑除恶的时候，河南和山西的分公司之前出过事情，后来就停掉了。

6、催收方面ZF也给了巨大的支持，包括以区ZF名义给借款人发督促函，P2P圈内找不出几家平台能这么做。

7、央行征信想要完全接入没那么简单，现在平台这边是人行和JRB上报两步走，目前主要的进度是把逾期的部分上报。

JRB的这个口子，每月可以上报一批逾期，目前微贷网已经上报了两批老赖，第一批2万多人，第二批1万多人。即便央行征信排队时间较长，但逾期这方面也在陆陆续续的上。

8、微贷表示，即便上了央行征信，还款率能增加20%就很不错了。目前中国上征信黑名单的老赖有1600万，肯定不是少数，与借款人相比绝对是个大数字了，所以平台会优先偿还本金，至于利息要看情况。目前能许诺做到的，就是用18个月的时间把大家送下车。

9、来上门的出借人其实并不多，3月到接待点的人数不足200人。

资产现状、央行征信大家关心的问题也全部给到了回复，诚意嘛还是有的。

整个对话中，姚宏的目的也很明显，希望大家打破幻想，尽快的向方案二靠拢，从而将整个上市公司微贷网与网贷业务彻底剥离开来。

为了达到这个目的，姚老板之前也做出了不少的妥协。比如一开始的债转、债转商城，这个你情我愿的东西按道理JRB是阻止不了的，但大家强烈反对了之后，微贷立马就闭口不提此事。再就是充提差，微贷之前肯定也是考虑过这个方案的，后来出借人集体抗议了之后，CTC也跟着歇菜了。

从上面的举动可以看出，微贷并不想在这个时候与出借人撕破脸。资产真实，逾期不高，仍有助贷业务的微贷，并不是无药可救的，没必要两败俱伤。

姚老板没有把事做绝，可能也是想替未来的微贷搏一把，像铜板街净本金那样简单粗暴的收割也不是不能做，毕竟成功的案例就在眼前。这么对比下来，微贷的出借人既是不幸的，又算是幸运的。

截至5月12日14:00 ，方案二的累计签约人数已达到65938人，签约金额约54.39亿；其中，AMC累计签约65894人，签约金额约53.02亿；信托累计签约44人，签约金额约1.37亿。也就是说目前80%的人已经选择签约了方案二。

那么，方案二真的优于方案一吗？

恐怕未必，其中的坑文章微贷网、爱钱进、51人品，下一步该如何走？已经跟大家分析的非常透彻了，没有看过的战友们一定要花时间仔细阅读一下。

选择方案二的朋友思路也很明白，畏惧微贷后续耍无赖。上线充提差、不继续兑付等威胁也是实打实的，大部分人都抱着“吃大锅饭了之后，回款可能还会好一些”的希望，当然最主要的还是姚宏的那份个人无限责任担保协议，算是给惊恐中的大家吃了半颗定心丸。

继续坚持方案一的朋友想法也很明显，平台暴雷之后对姚宏的信任变得越来越低了，害怕选择方案二被继续套路，剩余的一部分小额的出借人呢，则寄希望于熬到一次性兑付。签约比例达不到的情况下，对于小额的钉子户，一次性兑付让他们下车是省时省力的最优选，之前很多出事的平台确实也是这么做的。

具体哪个方案好，没有一个明确的评判标准的，但世界上如果只剩下一种声音的时候其实是非常可怕的，也是非常不正常的。

希望每个出借人都能深思熟虑后做出最适合自己的选择，千万不要被其他外部东西所干扰。

出借人之间也不要因为选择不同而互相攻击，大家不妨仔细想想，假设如果大家都一股脑的选择了方案二的话，或许后面的个人无限责任担保，签约获得更大比例回款的妥协可能都将不复存在，这就是差异存在的价值。

PS:签约之前的工作都是序幕，签约完毕后大戏才将正式开幕，结局是好是坏一切都是未知数，当下只能走一步看一步了。

录音中一些信息因为某些缘故被隐藏了起来，更多的讯息大家可以加我的群交流。

2.0

爱钱进：被爆出现私兑？

4月爱钱进的数据出现了巨大的波动，互金协会摘录的部分信息如下：

3-4月期间，平台借款余额下降了1.47亿，出借人数量下降了1141人，整个平台的逾期金额上升了5.5亿，总逾期金额直接飙至了61个亿，项目逾期率和金额逾期率更是突破了19.34和25.44。

平台逾期不断攀升的情况下，代偿资金却变的越来越少了。

根据平台披露的数据，整个4月期间，爱钱进的代偿总金额仅为743万，初步预估2月5日-2月6日债转的推动，靠的就是这一部分的资金。

之前爱钱进的接待经理回复出借人时表示，4月期间平台是暂时没有替出借人进行垫付的。

就目前的数据来看，即便是有垫付，金额可能也不会太大。

那么爱钱进真的山穷水尽了吗？

2020年3月，爱钱进的借贷余额254.61亿，按照资产平均借款期限10个月来算，底层回款应为24-25个亿。

扣除逾期（5.5亿）、代偿（743万）和出借人提现（14.7亿），中间应该还是有几个亿的缺口的。

这部分钱去了哪里，为什么不用来给出借人进行垫付，不得而知。

除此之外，本期还有1141个出借人成功下车，这部分人是通过债转正常下车的，还是通过债转商城打折下车的，也不清楚。

但无论怎样，爱钱进最近表现出来的诚意真的是越来越不少了。之前回款状况不好的时候，出借人还能拿央行征信安慰一下自己。随着征信进度不断的打脸，大家的信心也变得越来越弱，无奈之下大家只能选择去跟平台讨要一个说法。

于是就闹出了私兑的事情，最近关于私兑的信息也是越来越多。

外面有传私兑成功的，也有说没有兑付的，弄的人心惶惶。

就目前的反馈来看，私兑大概率是假的。

之前出事的平台也有提前给出借人私兑的情况，不过那些平台的体量与爱钱进相对还是相对较小的，像爱钱进这样大体量的台子，平台老板恐怕是拿不出如此巨额资金的。

当然，平台老板能在社会混迹这么多年，也绝不是吃素的。想要他从腰包里一次性拿钱兑付给你，要么你抓住了他的软肋，要么你对他有非常大的利用价值。

软肋这块就不谈了，现在跟大家直接对接的也就是经理级别的员工，如果你真能找到高管的行踪，应该也不会闹到公司里去。

利用价值这块，要求出借人要有一定的影响力，大V咱就不说了，怎么样至少也得是一个大群的群主吧，或许这样人家才会给你破例开个口子。

现在BJ恰值L会的重要时期，如此大体量的私兑信息传出定会引来无数人的上门，对爱钱进来说可谓是百害而无一利。这绝对是JRB和平台都不愿意看到的结果，即便是私下兑付了，事情也不会闹的这样人尽皆知。

到底是老赖故意想要搞死平台，还是线下力量不足的出借人故意放出的风声，暂时不清楚。

当然以上只是基于现状的推测分析，万事无绝对。事到如今，有些事情也不早已不在平台的掌控范围之内了。比如之前设立的大病通道啥的都是下车口，会哭的孩子，有糖吃，亘古不变的道理。

现在能拯救爱钱进的，唯有央行征信和继续向股东施压垫付，还是希望爱钱进的高管能及时站出来把，毕竟整个平台的安危关乎了30多万家庭的命运，这根本不是小事。

3.0

有利网：收割开启

昨日，有利网更新app之后，出现了累计充值和累计提现的信息。想必踩雷过的出借人都对这两个数据异常敏感。

累计充值和累计提现的出现，可以说是平台即将启动充提差计划的一种征兆（剩余本金=在投确权本金—历史收益），一旦正式推行之后，出借人的合法历史利息收益将可能全部被收割。

SZ市的退出指引中，也有提到“先本金后收益”这一说法，如果有利网不顾出借人意愿一意孤行的话，也是比较难阻止的。

最近整个平台的数据表现确实也并不是太好

（1）4月份平台待收仅降低了7550万元。

（2）4月的逾期笔数相较于上个月增加明显，3-4月期间逾期笔数相比上月增加了快三倍。

（3）项目逾期率飙升至2.56，金额逾期率也飙升到了7.2。

逾期上升，平台还意图开启收割，出借人当下能做的，就是要趁充提差正式上线之前积极自救。

抵制虽说不一定百分之百有用，但大家一定要努力尝试。之前微贷和爱钱进也搞过充提差的试探，后来在出借人团结一致的抵抗之下，最终还是暂停了。

所以，该说不的时候一定大声说不，现在北京JRB和JZ对于有利网的关注度也在逐渐加强，必要的时候大家也可以向相关部门合理反馈。总之，现在的局势不允许大家像之前那样一盘散沙了，该争取必须要争取一下。

今天的盘点就到这里。

后续关于平台的最新信息，老精也会第一时间帮助大家进行跟进，欢迎大家关注我的公众号。

最后，为了方便还没下车的出借人朋友互通有无。

老精建立了微贷网、爱钱进、有利网的消息跟踪群，方便大家第一时间获取平台信息。

想要进群的朋友，可以直接文章内的GZH，回复对应的平台名称即可。

微贷网AMC签约80%，爱钱进被传私兑，有利网上线充提差，下一步该怎么走？​mp.weixin.qq.com/s/uOJ8TbRlG8-OP0aH5JNZiA

4.0

写给每一个P2P出借人的一封信

大家好，我是老精。

下面是对于当下每一个在运营的P2P平台，老精给出借人的肺腑建议：

正处至暗的永夜。

这个行业的天可能不会亮了。

如果有机会提前撤出，建议都提前撤出。即便要损失利息，甚至小部分本金，都尽量落袋为安。

可能有10%的概率未来你能拿回本息。

但，剩下的90%风险您自己和您的家庭能承受吗？

P2P已经大势已去。

覆巢之下，焉有完卵？风起的时候，请记住，我们只是一棵小草，风要往哪边吹，我们就必须往哪边倒。只这是这风，太无情。

P2P的这辆列车正在驶向悬崖。希望这趟车，大家都能安全下车。

落笔，老精。

一个有那么点小偏执的理财自媒体人。喜欢赚钱，也喜欢给大家分享赚钱心得的普通人。