2020年12月15日，金科创新社发布《2020银行业电子签约发展及智能风控管理调研报告》（以下简称《报告》）。《报告》以城商行和农商行为调研主体，旨在更好地了解、分析电子签约技术在城商行、农商行的应用现状、面临的主要问题和挑战，梳理电子签约过程中的主要风险类型及风控应对措施，探讨第三方电子签约平台在银行业的发展前景和趋势，并提出相关发展建议。

《报告》显示，2019年电子签约行业市场规模达到36亿元，金融行业占比为14%，其中非银行金融机构占8%，银行业占比为6%，银行落后于其它金融机构，与其占金融主导地位的规模极不相符。但同时，基于调研反馈，超过75%的城商行、农商行表示已经将电子签约体系建设提上议事日程，以适应变化的外部环境，提升客户体验。因此，预计未来一年电子签约模式在银行业的渗透将呈现出快速增长趋势，发展潜力巨大。

在应用业务领域方面，电子签约技术的使用呈现出明显的特点，即与业务的效率要求成正比。电子签约技术在那些追求较好客户体验、对时效要求相对较高的业务领域得到较好的普及，如消费金融业务、小微企业贷款业务、二类账户开户、用户注册协议签署等；主要采用的技术手段包括：活体识别及实名认证、基于图像识别技术的签章及笔迹验真、智能双录技术、通信加密技术、在线公证、分布式存储及区块链存证技术等；应用场景覆盖了大部分主流业务，如信用卡申请、信用贷款、征信授权、开卡申领、消费分期、投资理财、收单业务和同业业务等。

《报告》对我国电子签约市场分析表明，随着国家对于互联网金融行业的持续整顿和P2P行业的退出，预计电子签约行业的收入分布结构也将发生重大调整，银行业的电子签约将成为金融行业的主力军；国有大行及股份制银行已经普遍在多个业务领域使用电子签约，渗透率相对较高；随着城商行、农商行在业务领域的快速创新和跟进，这一领域的电子签约市场规模增长潜力巨大。

第三方电子签约平台模式被认为是理想的解决方案。在当前CA机构旗下的第三方电子签约平台和独立第三方电子签约平台两种主流类型平台中，独立第三方电子签约平台由于实现了电子签约平台与电子认证服务的有效区分，而具备更好的中立性和客观性，更能够获得银行和客户认可。《报告》指出，第三方电子签约行业头部聚集效应明显，以上上签为代表的头部平台市场份额持续扩大。

《报告》同时提出对城商行、农商行电子签约管理的未来发展展 望及建议：互联网金融模式给了城商行、农商行一个弯道超车的大好机会。采用互联网模式开展金融业务，可以在很大程度上规避监管对于属地化经营的限制，并且可以大大降低对实体网点分布的依赖，在有效控制收入成本比的同时，实现业务的快速增长。城商行和农商行群体应当尽快从根本上转变经营理念，树立正确的转型思维，从目标客群的探索出发，以客户为中心，重构产品体系，再造业务流程，真正实现转型的目标。在这个过程中，充分拥抱新技术，以双赢的思维和第三方金融科技公司合作，引入包括电子签约平台在内的各种助力工具，提高业务效率，实现对客户的业务的全生命周期管理和风控的全覆盖，真正提升用户体验，增强银行的核心竞争力。对于电子签约行业发展的建议主要包括：一是大力推动 SaaS部署成为主流模式。SaaS模式相比银行本地部署模式具有开发简单、部署快、维护成本低等优势，且由第三方运营电子签约数据更能确保合约的公正性和独立性。二是重点做好安全化保障。加强人工智能技术等前沿技术和现有行业技术的结合，进一步提升平台服务的效率和风控精准度；积极探索区块链技术在电子签约场景中的实际应用，发挥区块链技术不可篡改、数据安全加密等优势，找到切实可行的切入点，提升电子签约平台的智能化程度和科技含量。三是强化电子签约风控体系。针对电子签约的风控管理要更关注新的潜在风险，特别是影响到行业声誉的系统性风险事件，如平台服务中断、数据丢失等；借助人工智能手段和风控量化工具，实现电子签约风险监测的全自动化；做好电子签约平台的应急演练，制定完善的业务连续性计划和应急机制，强化灾备能力。四是增加应用场景多样性。使得电子签约平台未来能够吸引更多用户，并满足银行内部不同业务对于签约的差异化需求。

在银行加速拥抱互联网、金融服务线上化的过程中，电子签约作为前端联系用户的重要环节，随着法律法规与政策的不断完善，在互联网经济发展的助推下，在银行业呈现越来越广泛的应用。特别是在疫情背景下，银保监会提出"金融监管部门要对电子签章等的合法性予以充分认同"，让电子签约技术在金融领域发展迎来新的机遇。

《报告》分为五部分：第一部分是银行业电子签约发展的背景和环境介绍；第二部分是城商行、农商行签约管理发展现状分析；第三部分是电子签约案例展示；第四部分是银行业电子签约的智能风控管理；第五部分是城商行、农商行电子签约管理的未来发展展望及建议。《报告》获取请登录上上签官网，导航栏中的"资源中心"点击行业报告即可下载。

（本文转自 天极网）

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